今天市民在生活中，出门还需要携带现金吗？需要去银行排队缴水电气生活费用吗？需要到银行购买理财、基金、保险等产品？对于绝大多数人来说，答案显然是“不需要”。随着移动支付的普及，老百姓只要在手机里戳戳，就可以搞定一切。假如你突然需要现金，该怎么办？
10月6日，窝在家里欢度国庆节的市民张先生，紧急需要2000元现金。身无分文的他，骑车像往常一样出门取钱，可情况已然发生大变。
张先生住在镜湖区，他清楚地记得家门口便有两个他所持银行卡对应的银行网点。一个在福海家具城向北的对面，一个在银湖中路文化馆对面。他骑车先到第一个点，看到那里已经没有了银行的柜台，旁边做生意的店主对他说，“已经撤了几个月了，不用再找了。”接着，他又哼哧哼哧骑到文化馆对面，看到那里的银行网点也撤场了，留下了一个尚未启用的空场子。更让张先生郁闷的是，在文化馆斜对面，本来还有另一家银行的网点，以前业务繁忙堪称车水马龙来形容，现在也突然不见了！
亲历两家银行三个网点的撤离，让张先生猝不及防。而且，附近并没有替代的网点出现，可见这不是业务的转移，而是真正说“再见”了。讲好听点，这叫资源整合、转型发展，说直白点，可能也是竞争中的无奈产物。
统计数据显示：自2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家。其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家。利率市场化改革、行业竞争加剧，导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑。网点主要功能的吸储近年来已经呈现下降趋势。
出现该种状态，并不是银行人不努力，也不是金融业务和人民群众生活无关。事实上，这是科技发展的产物，是行业面临的趋势。
新的科技金融对传统银行业带来严重冲击，是如影随影，面面俱到。从银行的”存款、贷款、汇款”三个业务来看，存款线上有支付宝的“余额宝”、微信财付通的“理财通”等；它们不设最低的门槛，收益比一年期的银行存款高。贷款线上有支付宝的“借呗”、“花呗”，支付宝“花呗”就是信用卡，蚂蚁“借呗”就是小额贷，微信财付通有“微粒贷”，美团等依据消费记录等也推出线上贷款，基本满足居民小额、短期的消费借款需求。汇款更是全面替代，主要是无现金逐渐普及后，人们主要的都使用微信和支付宝为主的移动支付转账，全面替代现金和银行卡，银行被三方支付所“脱媒”。
因此可以说：银行在市场利率化冲击下同业竞争加剧，直接导致营销成本的增加；在互联网金融的背景下客户的忠诚度下降，大部分的柜面业务替代率导致银行网点流量的“断崖式”下降；银行网点开设有人员、房租、装修、机具、运钞等数十项运营成本，特别是人工工资和网点租金成本持续上涨，对银行来讲是非常重的一项成本支出。银行在综合成本考虑下，只有撤除那些效益较差的网点。
在科技金融的夹击下，银行业一定也在哀呼：“我太难了！”
但是，是不是说银行网点会逐渐萎缩，直到完全退出历史舞台呢？其实这倒不大可能，就像现金依然无法替代一样。至少目前来看，银行网点依然有其存在的必要。
首先是监管要求，银行必须设置属地的网点，对所属区域依法开展业务。一些复杂业务必须到网点面签办理。如开户、销户，一般存取款、大额存取款、贷款和信用卡申请（网申无法完全确认是否本人）、修改手机号码、签约服务、挂失（凭证挂失和密码挂失）。业务一定是需要本人办理且务必人工审核的。其次普惠金融的要求，如经济欠发达的县域、农村乡镇等，还有一部分老年人依赖于银行网点，他们不会使用电子设备，也不相信互联网服务。最后是一些高端服务，针对一些高净值的客户（大额储蓄和大额理财），他们习惯到银行网点办理业务，并且接受银行专业理财人员的服务。
如果说还有一些银行网点继续存在的话，它们肯定朝着以上三项功能的方向发展。对于银行网点来说，如何体现科技与金融的深度融合，不断增强金融服务的专业性、针对性、高端性，是转型发展的主要抓手，也是每位银行员工的立身之本，否则距离出局或淘汰将是一步之遥。
打败你的不是同行，而是跨界。最后，谨以此言共勉。
来源：大江晚报
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